独立請負業者に最適な医療保険（米国）

独立請負業者の健康保険に関する規則とは？

米国では、独立請負業者は自営業とみなされるため、健康保険の加入は自己責任となります。健康保険のような福利厚生を契約者に提供したり、あるいは提供したりする会社は、誤分類のリスクがあり、罰則、罰金、さらには刑事告発の可能性さえあります。これには、国際的な企業が米国で請負業者と働くことを選択し、その権利や義務に関する規則をよく理解していない場合も含まれます。

そのため、すべての個人請負業者は、自分たちの権利と、税と社会保障に関する重要な手続きを自分で管理する方法を知ることが重要です。

さらに、医療保険改革法（Affordable Care Act: ACA）は、すべての個人に何らかの医療保険への加入を義務付けています。しかし、自営業者であれば、自分のニーズと予算に最も適したプランを柔軟に選択することができます。つまり、民間の保険会社や専門家団体を利用して、市場で入手可能なあらゆる選択肢を検討することができるのです。

米国の自営業者向け医療保険オプション

適切な医療保険プランを選ぶ際には、保障内容、保険料、プランの種類、免責金額、地域、ネットワークの有無などの要素を考慮する必要があります。

ここでは、全米のトッププロバイダーをいくつかご紹介します：

最高の総合医療保険 ：ブルークロス・ブルーシールド

ブルークロス・ブルーシールド（BCBS）は、33の独立系プロバイダーから成る医療保険グループです。広範なネットワークと包括的な保障オプションで有名なBCBSは、全米50州に拠点を持ち、さまざまなニーズと予算に合わせたさまざまなプランを提供しています。

そのプランは柔軟性と幅広いネットワーク内プロバイダーで知られ、どこにいても医療サービスを見つけやすくしています。しかし、一部の利用者からは、保険料やサービスオプションが定期的に変更されるため、将来の計画が立てにくいという問題が報告されています。

最も低い自己負担額： オスカー

Oscar Healthは、比較的ユーザーフレンドリーなアプローチと低い自己負担額で群を抜いています。Oscarは、健康履歴の追跡、バーチャルでの医師との相談、処方箋の管理を可能にするモバイルアプリなど、ユーザーの技術的ニーズにうまく統合した強力なデジタル体験を提供しています。

保険料が割安で、自己負担額が少ないことが特徴で、他の選択肢に比べるとやや基本的ではあるが、医療をより身近なものにしています。ほとんど一般的なサービスしか受けられないことに不満を持つ利用者もいますが、高度なオプションも（有料で）利用できます。

最高のブロンズとシルバー価格 ：カイザー・パーマネンテ

カイザー・パーマネンテは、手頃なブロンズプランとシルバープラン（保険料が安く、医療費の自己負担割合が高い）を求める人のトップチョイスです。統合医療システムとして、カイザーは保険と医療サービスを提供し、対応するユーザーサービスと効率的なケアを保証します。

多くの利用者にとって最も重要なことは、カイザーのプランは利用頻度が低いにもかかわらず、競争力のある価格設定になっていることです。

評価と方法論 – あなたにとって最適な健康保険会社の選び方

適切な医療保険プランを選ぶには、以下のような様々な要素を慎重に評価する必要があります：

・保障オプション – 多様なニーズに対応するために提供されるプランと基本的な保障の範囲、プランの種類やサービスオプションがニーズに合わせてカスタマイズ可能かどうか。
・ネットワークの広さ – 医療緊急時には迅速な判断が求められるため、医療提供者の広範なネットワークへのアクセスは不可欠である。ネットワーク外の医療機関にかかると、治療が遅れたり、後々まで禍根を残すことになりかねない。
・コスト – 競争力のある保険料と自己負担の割合は、プロバイダーによって大きく異なるため、利用者はコストと自分が望むベネフィットのバランスを取る必要がある。
・顧客満足度 – 保険契約者からの好意的なレビューや評価は、サービスの質を知るための鍵となる。書類上では良いように見えるプロバイダーもあるが、カスタマー・レビューを見れば、プロバイダーが頻繁にオプションを変更したり、拒否率が高いかどうかを確認することができる。
・付加価値 – 遠隔医療、ウェルネス・プログラム、予防医療などの付加価値サービスは、プロバイダーの主な広告には掲載されていないかもしれないが、場合によってはバランスを崩すような全体的なメリットを提供することがある。

自営業者の健康保険料

自営業者の健康保険料は、年齢、地域、プランの種類などの要因によって大きく異なります。さらに、保険料だけでなく、一般的に予見できませんが、考慮しなければならない自己負担額も含めて計画することを意味し、トータルコストで考えることが不可欠です。

個人保険の保険料は平均して月額約484ドル、家族保険は平均月額1,230ドルです。免責金額も全体的なコストに大きな役割を果たし、個人の免責金額（自己負担額を含む）は年間平均4,394ドルです。

米国政府は、Healthcare.govのウェブサイトを通じて、適切なコスト計算のヒントを提供しています。

自営業者の健康保険加入先

自営業者が健康保険に加入するにはいくつかの方法がありますが、最も一般的なものは以下の通りです：

・健康保険マーケットプレイス – 連邦または州のマーケットプレイスでは、ACAに準拠したプランと所得に応じた補助金を提供している。さまざまなプランを比較し、経済的補助を受ける資格があるかどうかを判断したい場合は、ここから始めるのが良いでしょう。
・民間の保険会社 – 多くの保険会社は、連邦や州の医療制度から外れる可能性があるため、マーケットプレイス以外で個人向けプランを提供している。この選択肢は、より柔軟でバラエティに富んでいるが、補助金の恩恵を受けられないことが多い。
・専門家団体 – 一部の業界団体は、その会員に特化した医療保険プランを提供しており、特定のプランやサービスを求める人にとっては費用対効果の高い選択肢となる。この場合のメリットは、特定の免許を持った専門家のみが利用できる団体プラン、またはそれに類似したプランにアクセスできることである。

保険申請のための将来の収入の見積もり方

自分の年収を正確に見積もることは、健康保険を申請する際、特にマーケットプレイスを通じて補助金を求める場合には、あらゆる種類の医療事故への備えと同様に極めて重要です。経済的な準備をするために、以下のステップを検討してください：

　・過去の収入を見直す – ベースラインとして過年度の収入を見てください。
・将来の収入を予測する – 収入に影響を与える可能性のあるビジネスの変化が予想される場合、それを考慮する（これは、ビジネスの可能性をまだ見極めていない新規契約者やパートタイム契約者にとって特に重要です）
・すべての収入源を含める – フリーランスの仕事だけでなく、投資やその他の副業など、すべての収入源を考慮するようにしましょう。
・不確実性を調整する – 収入に変動がある場合は、合理的な見積もり範囲を設定し、年間を通して変更できるように準備する。

最適な所得見積もりは、補助金の受給資格を決定し、適切なレベルの財政援助を確実に受けるのに役立ちますが、常に予測できないことが多く残るため、常に変更する準備ができている必要があります。

その他の医療保険オプション

従来の医療保険プランの他に、以下のような選択肢も検討してみてはいかがでしょうか？

・健康貯蓄口座（HSA） – 高額医療費控除プランと組み合わせて利用できるHSAは、銀行やその他の金融機関が提供する貯蓄口座で、医療費のために税引前ドルを貯蓄することができるが、特定の状況（多くの場合、予防的）にのみ使用することができる。
・短期医療保険 – 移行期の予防や緊急治療など、限定的な医療オプションのための一時的な保障を提供するが、一般的に既往症はカバーされない。

それぞれに長所と短所があり、これらのような代替オプションやその他のオプションは、制限や排他性の点で特別な配慮が必要であるため、あなたの医療ニーズや現在の状況に合っているかどうかを判断するために、慎重に評価してください。

雇用主へのアドバイス – EORを通じて給与計算や健康保険などの福利厚生を管理することで、米国での誤分類リスクを回避する

残念ながら、米国市場に参入する多くの企業が、現地雇用に伴う煩わしさやコストを避けるために、労働者を独立請負業者として雇用するという過ちを犯しています。従業員を独立請負業者に誤分類すると、法的・金銭的な処罰を受ける可能性があるため、独立請負業者を雇用する企業にとっては、誤分類のリスクを回避するために、適切かつ慎重に関係を管理することが極めて重要です。

しかし、雇用主がこのようなリスクを負う必要はなく、健康保険などの魅力的な福利厚生を労働者に提供しながら、時間やコストを節約することができます。代わりに、給与計算、福利厚生、コンプライアンスを管理するEOR（Employer of Record）と提携することで、労働者が正しく分類され、健康保険を含む適切で競争力のある福利厚生を受けられるようになる。このアプローチはリスクを軽減し、労働力管理を合理化します。

INSグローバルは、全米50州および世界160カ国以上で、専門家によるEORおよびその他の給与計算アウトソーシングオプションを提供しています。これらのソリューションが貴社の事業拡大戦略にどのように役立つかをお知りになりたい方は、今すぐ経験豊富なアドバイザーにご相談ください。

自営業の健康保険に関するFAQ

健康保険における「自営業」とはどういう意味ですか？

自営業とは、自分でビジネスを運営し、従業員がいないことを意味します。これにはフリーランサー、独立請負業者、個人事業主が含まれます。自営業者であるあなたは、自分で健康保険に加入し、管理する責任があります。

自営業者の健康保険は税金控除の対象になりますか？

はい、自営業者は、確定申告の調整後総所得を計算する際に、本人、配偶者、扶養家族の健康保険料を控除することができます。ただし、この控除は、雇用者負担の医療保険に加入できなかった月にのみ適用されます。

保険料税額控除とは？

保険料税額控除は還付可能な控除で、低所得または中程度の所得を持つ資格のある個人や家族が、医療保険マーケットプレイスを通じて医療保険を購入する際の助けとなります。控除を受けられる資格と金額は、所得と世帯人数によって決まります。

州特有のオプションはありますか？

はい、健康保険のオプションや規制は州によって異なります。州によっては独自の健康保険マーケットプレイスを運営しており、利用可能なプランが異なる場合があります。保険プランを選択する際には、各州特有の制度や規制を確認することが重要です。

プラチナ、ゴールド、シルバー、ブロンズの健康保険プランの種類とは？

米国の医療保険プランは、保険会社と契約者の間の費用分担に基づいて、プラチナ、ゴールド、シルバー、ブロンズの段階に分類されます。

例えば、プラチナ・プランの医療費は90％が医療提供者、10％が利用者負担であるのに対し、ブロンズ・プランでは60％が医療提供者、40％が利用者負担となる。

利用者は通常、どのタイプのプランも選ぶことができます。毎月の保険料が高くても、定期的な医療を受けたいと考える利用者はゴールドプランやプラチナプランを選択し、シルバープランやブロンズプランを選択する利用者は、毎月の保険料を抑え、頻繁でない医療や軽度の医療に頼りたいということなのでしょう。

利用者の年齢による制限や制約が適用される場合もあるので、選択する前に複数のプロバイダーが提供するすべてのプランをチェックするのがベストです。